Diez años después del crash de las dotcom, internet ha resurgido de las cenizas para desintermediarlo todo. O mejor dicho, casi todo. Hay sectores que no han cambiado casi nada. Neil Crofts dice estar perplejo por el poco impacto que ha tenido sobre el sector financiero. «La banca no ha tenido su momento Amazon. La red ha sido tremendamente disruptiva para sectores como la música, los libros o las agencias de viajes pero los bancos siguen prácticamente igual. Abrieron sus respectivas páginas webs pero su modelo de negocio no ha cambiado ni un ápice», explica.
Crofts se ha propuesto hacer algo al respecto con el lanzamiento de Civilised Money, un nuevo banco que tiene como objetivo cambiar la forma en que gestionamos nuestro dinero basado en parte en el modelo P2P que se lleva a cabo actualmente por webs como Zopa y Comunitae.
Según Crofts, el detonante de este proyecto fue el estallido de la crisis financiera. «Mi socio Jason Scott acabó completamente absorbido por el acontecimiento y dedicó más de tres años a investigar a fondo cómo funciona el sistema financiero, cómo podíamos participar en ello y, lo que es más importante aún, cómo podíamos cambiarlo».
Pero el interés de los dos en la banca viene de antes. «Jason trabajó para una inmobiliaria en los años 90 y estuvo involucrado en varios desahucios. Sigue tocado por la experiencia y como dejamos que la gente se meta en esa posición. Todo el modelo de negocio está basado en endeudar a la gente. Ellos ganan dinero a medida que la gente se endeuda. Nosotros buscamos lo contrario. Ganar dinero enriqueciendo a la gente».
Hablamos con Neil Crofts para saber un poco más sobre este proyecto.
¿Cuáles son los aspectos que os hace diferentes de un banco tradicional?
Cuando dejas dinero en un banco, tu dinero se convierte en su dinero. El contrato con nuestros banco consiste básicamente en que nosotros les prestamos dinero y si tenemos suerte, nos pagarán unas migajas de intereses. Lo que ellos hacen es cogerlo e invertirlo y devuelven lo menos posible al cliente. Otro aspecto es que si más del 10% de los clientes de un banco piden sacar sus ahorros, ellos no pueden devolverlos porque lo tienen atado. Por eso los gobiernos tienen que dar garantías a los bancos. Tu dinero va en su balance general utilizando una reserva fraccionaria.
Civilised, que irá lanzando sus ofertas durante los próximos meses, nunca invierte tu dinero por ti. Tu cuenta contiene tus ahorros y no se utiliza nunca en nuestro balance general. Si escoges invertir, te proporcionamos herramientas para hacerlo. En vez de los bancos, tú obtienes todos los beneficios de invertir tu dinero y nosotros nos llevamos una pequeña comisión por algunas transacciones».
Crofts se refiere a los prestamos P2P, de usuario a usuario. Miembros de la red piden un préstamo y tú puedes ofrecer tu dinero para realizar ese préstamo. «Si pones tu dinero en esa plataforma te reporta unos intereses del 8% al 9% en vez de un porcentaje mucho más bajo si tienes tu dinero en un depósito. Tú prestas dinero para un crédito sin caución y te pagan intereses por hacerlo.
¿Entonces estaríamos hablando de otro ejemplo de banco P2P como Zopa?
Sí y no. Zopa tiene un producto solo. El objetivo de Civilised es ser mucho más que eso. Que puedas hacer transacciones de divisas, crear un fondo para invertir en una empresa. Que no tengas que tener una cuenta para hacer otras cosas como es el caso de Zopa. Tendrás una tarjeta para sacar dinero y hacer pagos, y podrás domiciliar recibos. En el futuro podrás también pedir una hipoteca.
¿Qué importancia tiene la transparencia en la compañía?
Cuando dejé mi trabajo en Razorfish me llevé dos importantes lecciones. Una, que la transparencia es inevitable. Dos, que la cultura que fomentas en tu organización es más importante que la tecnología que hay detrás. Para nosotros, cuantos más accionistas, mejor. Gran parte de la forma en la que operan los bancos es opaca. No dejan claro a sus clientes que ellos controlan el flujo del dinero. Con nosotros pones tu dinero en una cartera digital con herramientas variadas. Nosotros no invertiremos ese dinero, tú eres el banquero de inversión. La base del sistema es la transparencia.
¿Cómo se diferencia de bancos éticos como Triodos Bank?
Somos muy fans de Triodos y su posición ética pero nuestro modelo es distinto. Triodos tiene una jerarquía. Triodos no presta dinero a empresas que no ofrecen un beneficio social o medioambiental. En nuestro caso el cliente tendrá la elección de dónde quiere invertir. Eso no quita que tengamos un código ético bien definido.
¿Qué os parece el creciente éxito de las cooperativas de ahorro y crédito en EEUU como alternativa a los bancos tradicionales?
En muchos sentidos, nos consideramos una interpretación moderna de estas cooperativas. Es un paso lógico. Si no confías en tu banco, buscas otras opciones.
Con este tipo de iniciativas lo fácil es salir al mercado porque siempre reciben mucha atención de los medios. El verdadero reto es seguir siendo relevante después de la euforia inicial…
Nuestro principal impulso para crecer es social. Buscamos un crecimiento del estilo de Facebook. Gente recomienda a otra gente, una estrategia totalmente P2P.
¿Cambiará el concepto de banca con iniciativas como Civlised Money?
Es hora de preguntarnos para qué necesitamos un banco. En nuestra opinion son necesarios para proporcionar herramientas para transacciones y guardar nuestro dinero. No los necesitamos para que especulen con ello.
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